车险费率市场化改革研究现状，车险费率市场化改革的原因（2023年最新整理分享）

本篇文章给大家谈谈车险费率市场化改革的原因，以及车险费率市场化改革研究现状对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。

本文目录一览：

• 1、如何改变目前县城车险市场的现状并提出具体应对之策
• 2、为什么要进行车险改革
• 3、车险迎重大改革：三责险最高责任限额调至1000万 交强险调至20万

如何改变目前县城车险市场的现状并提出具体应对之策

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引言

2006年，我国产险业四个主要险种——车险、企财险、货运险和责任险保费收入合计1377.96亿元，同比增长24.9%，占财产险保费收入的91.3%。

据中国保监会统计数据显示，我国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%，稳居产险业第一大险种。其中，交强险自2006年7月1日实施以来实现保费收入218.78亿元，占7月至12月车险保费收入的39.5%。

目前中国财产保险中，车险是投保意识最强的险种之一。随着对交通事故第三方受害者赔偿标准的提升，除了交强险外，越来越多的汽车保有者还主动购买了商业三者险，甚至自发地选择较高的保额。

近几年，随着国内汽车市场的快速增长和车险投保意识的逐步提高，中国车险保费收入稳步增长，到2010年中国汽车保有量将达6000万辆，机动车辆保险保费收入可超过6000亿元人民币。但同时，中国车险市场发展也面临价格战、渠道混乱、理赔漏洞、外资参与不充分等问题。

自2003年车险管理制度改革实行以来，2006年车险市场再次发生了重大转折。一系列政策和措施的出台，不仅对当前市场具有积极意义，带来经营管理质的改变和市场基本面的好转，而且使整个市场站在了一个新的起点，车险市场发展进入了一个新的阶段，将对今后整个行业的车险经营和市场走向产生深远影响。

本报告依据国家统计局、国资委、国家信息中心、国务院发展研究中心、中国经济信息网、中国宏观经济数据库、万方数据库、中国社会经济调查研究中心、国民经济景气监测中心、中国保监会、中国保险行业协会等提供的大量资料，对我国汽车保险市场的发展状况、车险定价、汽车保险的理赔、机动车第三者责任强制保险、机动车辆保险费率、机动车保险网络营销、汽车保险业的竞争等进行了全面分析，并对国际汽车保险市场进行了深入的剖析，是计划进入汽车保险行业和经营汽车保险行业的企业和投资机构了解目前中国汽车保险行业发展动态，把握发展趋势的重要决策依据之一。

目录

第一章国外汽车保险业发展分析7

第一节发达国家汽车保险共同特点7

第二节国外汽车保险规定分析8

一、德国：柏林保费贵新手费率高8

二、美国：未婚低龄男性费率最高9

三、日本：强制三责险零利润9

四、加拿大：周末用车比上班用车保费低9

第三节美国汽车保险业的发展分析10

一、美国的汽车保险制度10

二、美国汽车保险简介16

三、美国强制车险制度设计与运作的几点启示17

四、美国汽车保险反欺诈的经验及对我国的启示21

第四节德国汽车保险业的发展分析29

一、德国车险发展概况29

二、德国汽车保险无微不至29

三、车险改革对德国车险市场的影响31

四、德国机动车辆法定第三者责任保险简介33

五、德国车险改革对我们的启示33

第五节英国汽车保险业的发展分析35

一、英国汽车保险业发展状况35

二、英国车险市场完全细分36

三、英国车险承保的分析及启示38

第六节日本汽车保险市场变革分析42

一、汽车保险费率、条款自由化42

二、适应客户需求进行产品创新42

三、打破汽车保险通过代理店销售的惯例43

四、应用信息技术的新型服务迅速发展43

第七节韩国车险费率自由化渐变过程及启示44

一、实行费率自由化的背景44

二、车险费率自由化的过程44

三、车险费率自由化的效用45

四、对我国的启示45

第二章我国汽车保险业发展的综合分析47

第一节汽车保险发展历程与现状47

一、汽车保险的起源47

二、汽车保险的发展成熟48

三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状50

四、对中国汽车保险业的启示51

第二节2006年我国车险市场发展回顾52

一、交强险实施，车险经营发生质变52

二、限折令实行，车险价格理性回归53

三、行业条款推出，产品标准化体系初步建立54

四、监管力度加强，竞争行为更加理性54

五、车险稳居产险业第一大险种55

第三节中国机动车辆保险市场发展分析56

一、从政策层面看56

二、从经济层面看56

三、从社会层面看57

四、从技术层面看58

第四节我国车险市场发展存在的问题分析59

一、价格大战削弱了行业盈利能力59

二、渠道混乱增加了不必要的交易费59

三、理赔漏洞大造成赔付成本过大60

四、参与不足外资保险公司贡献小60

第五节我国车险市场化分析62

一、车险市场化的困境62

二、车险市场化困境的深层次原因分析63

三、车险市场化的双赢策略展望64

第六节机动车新报废标准对机动车保险市场的影响分析73

第七节交强险之后的车险经营分析76

第八节新车险亮点分析80

一、引导保险公司“重服务”80

二、统一条款有利于消费者维护权益80

三、车险价格基本没有上涨80

四、女性驾驶员享受九五折优惠80

五、A、B、C三款均对酒后驾车不赔偿80

六、车险市场不会形成大保险公司“一统天下”80

第九节机动车险困局及其解决途径分析81

一、机动车辆保险的现状81

二、综合环境质量的下降是机动车辆保险经营效益低下的主要原因82

三、整合保险资源是解决车险效益问题的有效捷径83

第十节中国汽车保险市场潜力分析85

一、市场结构85

二、承保状况85

三、前景展望86

第十一节我国汽车保险中介组织发展状况分析87

一、发展汽车保险中介组织的现实意义87

二、我国汽车保险中介组织发展现状88

三、我国汽车保险中介组织面临的问题88

四、发达国家汽车保险中介组织发展状况89

五、对策建议90

第十二节汽车保险产业链分析92

一、汽车保险产业链思维因势而起92

二、构建和谐共赢的汽车保险产业链正逢其时92

三、打造和谐共赢的汽车保险产业链93

第十三节汽车保险实行免赔额条款的意义分析96

一、免赔额条款产生的背景96

二、国内免赔额的典型做法97

三、免赔额条款对汽车保险发展的积极意义97

四、保险公司推行免赔额条款的建议100

第十四节车险经营中的现实矛盾分析102

一、车险经营的社会效益与企业效益之间的矛盾102

二、车险经营中规模与效益之间的矛盾103

三、车险与非车险的结构性矛盾104

四、车险经营的内部矛盾104

第十五节车险代理渠道发展的问题及对策分析105

一、车险市场代理渠道的现状及问题105

二、原因分析及对策建议106

第十六节经营机动车辆保险的风险防范分析108

一、车险承保风险的防范108

二、车险理赔风险及防范110

第三章我国车险定价分析114

第一节我国车险定价发展现状114

第二节我国车险定价的适当性分析115

一、车损险足额保险定价的适当性分析115

二、第三者责任险定价的适当性分析116

第三节完善我国车险定价机制的建议116

一、促进市场的充分竞争116

二、提高精算水平117

三、加强信息披露117

四、进行具体调整117

第四章我国汽车保险的理赔分析118

第一节汽车保险理赔服务分析118

一、国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点118

二、当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析119

三、我国保险市场环境的变化对汽车保险理赔服务模式的变革要求121

四、发展我国车险公估业的对策122

第二节影响理赔服务的因素分析124

一、保险公司层面的原因124

二、客户层面的原因125

三、社会层面的原因125

第三节机动车辆险赔付率高的原因分析126

一、机动车辆险的经营现状126

二、车险赔付率高的原因分析126

三、降低车险赔付率的对策128

第四节车险理赔的全新模式分析130

第五节车险理赔外包的意义分析131

第五章我国机动车第三者责任强制保险分析134

第一节机动车第三者责任强制保险与自愿保险的区别分析134

一、目的、功能不同134

二、性质不同134

三、实施方式不同134

四、责任范围不同134

五、责任限额不同135

六、索赔主体不同135

七、条款、费率制定方式不同136

八、辅助补偿制度设置不同136

九、其他区别136

第二节交强险和机动车商业三者险中的“责任”关系问题137

一、交通事故责任不等于交通事故民事赔偿责任137

二、交通事故行政责任的承担主体138

三、交通事故民事赔偿责任的承担主体139

四、交强险和机动车商业三者险中的被保险人范围不同140

五、结论141

第三节机动车三责险的制度体系分析142

一、机动车第三者责任险的历史演变142

二、道交法确立法定赔偿规则143

三、实行商业化运营144

四、实行强制缔约制度145

五、确立保险人对第三人的保护义务146

六、设立道路交通事故社会救助基金147

第四节机动车第三者责任强制保险的制度分析148

一、机动车强制三责险的定位与功能148

二、机动车强制三责险的经营原则与模式149

三、机动车强制三责险制度法律关系分析150

四、机动车强制三责险相关配套制度构建151

五、《条例》(草案)综合评介与制度构建的基本路向153

第六章我国机动车辆保险费率分析155

第一节车险费率市场化的利弊分析155

一、车险费率市场化的有利因素155

二、车险费率市场化的不利因素157

第二节机动车辆保险费率问题分析159

一、机动车辆险业务中存在的问题及原因159

二、机动车辆险业务正常化的措施160

第三节加快我国机动车辆保险费率市场化的进程162

一、机动车辆保险费率管制的弊端162

二、实施机动车辆保险费率市场化的背景164

三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议164

第七章我国机动车保险网络营销发展分析168

第一节我国机动车保险网络营销的现状及问题168

一、企业信息化问题168

二、市场成熟问题168

三、电子金融化问题169

四、法制化建设问题169

第二节发展我国机动车保险网络营销的对策分析170

一、静态信息服务阶段的对策170

二、动态信息服务阶段的对策170

三、在线交易阶段的对策171

第三节我国机动车保险网络营销的发展趋势分析172

一、专一化趋势172

二、融合化趋势172

三、国际化趋势172

第八章我国汽车保险业的竞争分析174

第一节当前车险市场竞争特点及对策分析174

一、车险市场改革过程与竞争特点174

二、当前车险市场恶性价格竞争成因分析175

三、过度竞争对车险市场效率和社会福利的影响177

四、对策与建议179

第二节车险价格竞争成因分析182

第三节车险放开经营后的竞争成本与营销机制分析184

一、营销成本迅速增加，车险有成为利润漏洞的危险184

二、创新营销模式是车险放开经营的必由之路186

三、建立车险新型营销机制的思考187

第四节寡头垄断竞争中车险价格行为的实证分析189

一、当前我国产险市场的结构分析189

(一)市场集中度189

(二)产品差异化189

(三)市场进入壁垒189

二、车险价格竞争的实证分析190

(一)车险市场化进程中总体费率持续走低191

(二)车险市场化进程中各公司车险费率出现分化191

(三)车险市场化进程中定价模式以规模导向为主191

(四)车险价格竞争：领导者——跟随者模式初步显现192

三、当前车险“价格战”的对策193

(一)逐步建立战略导向的车险定价模式193

(二)重建行业性风险费率和附加费率的车险组合价格体系193

(三)引导和调控车险领导者——跟随者竞争模式194

第五节车辆险市场价格竞争与非价格竞争趋势分析194

一、车辆险费率市场化改革势在必行194

二、车辆险市场价格竞争的有限性196

三、非价格竞争与集约化经营趋势198

第九章机动车辆保险代理高回扣问题分析200

第一节我国机动车辆保险业现状200

一、高回扣导致机动车辆保险业务亏损200

二、机动车辆保险代理的利润分析200

第二节保险公司解决机动车辆保险代理高回扣问题采取的措施分析201

一、联合自律201

二、汽车保险服务“超市”202

第三节针对机动车辆保险代理高回扣问题应采取的解决方式203

一、上调机动车辆保险代理费率203

二、有效监管203

三、机动车辆保险代理渠道专业化203

四、发展机动车辆保险的直销业务203

五、大力发展机动车辆保险经纪人业务204

第十章我国机动车辆保险招投标过程中存在的问题及对策205

第一节当前我国车险招投标中存在的主要问题分析205

一、招标目的不明确205

二、中间人的不规范运作205

三、保险人竞争不够理性206

四、标书内容不规范206

五、评标缺乏统一的标准206

第二节车险招投标不规范操作造成的后果207

第三节规范我国车险招投标的对策208

附录：机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法210

图表目录

图表1美国汽车保险反欺诈基本框架

图表2美国部分州的保险反欺诈立法要求对比

图表3美国保险公司常用的反欺诈方法

图表42006年我国机动车辆保险保费收入情况

图表52004-2006年我国机动车辆保险保费收入图

图表62000-2006年中国财产保险保费收入结构

图表72000-2006年中国车险保费收入及赔付

图表82006年车险市场战略群组分析（1）

图表92006年车险市场战略群组分析（2）

图表10汽车保险费的发展

图表11个别亚洲市场汽车损失率

图表12某财产险公司一份2003年11月25日承保的私家车保单出险情况的部分记录

图表13某保险公司机动车辆险业务经营情况

图表14两个保险公司自律公约的支付矩阵

图表15小鸡博弈支付矩阵

图表16非寿险市场监督的基本态度

图表17两个保险公司第二次博弈的支付矩阵

图表182004年我国前五位产险公司的市场份额表

图表191997-2004年深圳市车险综合费率变动情况

图表201997-2004年深圳市场主要产险公司车险变动情况

为什么要进行车险改革

随着机动车保有量和投保率不断提高，现行的商业车险条款制度表现出诸多弊端，比如保费收取标准与风险程度不匹配，有失公平性原则;“高保低赔”、“无责不赔”等条款引发争议，需要通过改革进一步完善等。商业车险改革正是为了顺应市场化改革方向的需要、更好地满足消费者保险需求和保险行业发展的需要。

商业车险改革后，我们能享受到哪些福利?

商业车险改革后，保费收取会有所下降。比如一辆20万元的新车，车辆损失险、第三者责任险、不计免赔率险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险可能需要缴纳5000余元的保费，车险改革后，只需要缴纳3000多元的保费。

但是，并不是所有的车辆都能享受优惠。据介绍，改革后，车险保费与随人、随车因素密切相关。车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的“零整比”。零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高(零整比：具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值)。

保费还将根据被保险车辆近3年出险记录来确定，更好体现“奖优罚劣”原则。出险次数越少，享受的保费优惠越多;安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将下降。3年不出险的车辆，保费还可以优惠5—6折。相反，出险次数多的车辆，保费将会有较大幅度上升。尤其是任性司机开任性车，一年若出险5次以上保费就将翻倍，理论上最高将达到2.645倍。

另外，商业车险将告别“高保低赔”，现行的条款规定投保车辆，无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时只按比例进行理赔。

改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格，例如一辆新车的价格是30万元，使用5年后实际价值为10万元。按照现行的车险条款，车主投保车损险需按30万元支付保费，改革后就按10万元来交保费。

据业内人士介绍，相比旧版来说，新版商业车险产品性价比提高，保险责任更宽。除了驾驶者的家人也列入第三者责任险的赔付范围，冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

此次商业车险改革，最大限度地保护了消费者的利益，而对保险公司来讲则是一种促进、鼓励。保险公司要真正赢得消费者，理赔效率必须更高，增值服务更完善，使消费者利益最大化。

关于车险的计算问题

以前来计算车险价格的公式是这样的：(车价×费率基础保费)×调整系数。

新的保费计算公式：【基准纯风险保费÷(1-附加费用率)】×费率调整系数。

可能大家看上边的这些公式有些不懂。简单的说，就是以前车型不同，但是购置价格相同。保费可能相同。但是在以后，可能车购置价格相同，但是因为品牌的不同，风险不同。价格也就不同!

改革后，我们应注意哪些问题?

买车的人在选择品牌是应慎重抉择。要多考虑一下今后养车的问题。比如，该车的零件费用、维修费用等。车价和零件费用都要考虑到!

以前选车的时候，可能看的更多的是安全性、外观、发动机性能等。今后您可能要多加一项，看看“费率表”!以前赔付率较高的车型，在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。

如何才能获得更低的保费?

通过上述的种种情况，其实我们可以看的非常清楚了，想要保费低，那就别出事啊!因为在车险改革的新规定中，有这样说过!新车在上一年没出险的，可以得到85折的优惠，连续两年，7折，连续三年没出险的，可以得到6折的优惠!

同时，新的保险改革可能会和违章有一定的挂钩。因此，请各位开车的时候一定要谨慎驾驶，谨慎驾驶才是降低保险费用的硬道理啊!

不出险的车主未来可以享受更低的保费!保险本就是对于意外的保障，也不能保你万全!最保险的方法就是一定要稳驾慢行!

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

车险迎重大改革：三责险最高责任限额调至1000万 交强险调至20万

车险是与消费者接触最广的保险产品之一，涉及到几亿车主和广大人民群众的切身利益。同时，车险也是众多财险公司赖以生存的“吃饭”业务。因此，车险也受到监管部门的高度重视，并不断推动车险费率市场化改革。

自2015年起，我国已经在五年内实施了三次商车费改，渐进式的改革在推动行业稳步向前的同时，也暴露出诸多深层次问题。

7月9日，银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》。

与以往不同的是，这一次是车险综合改革，不仅改革商车险，同时也改革交强险；不仅涉及费率改革，还涉及条款改革、产品改革、服务改革。另外，既涉及传统车险改革，也涉及新能源车险改革；既涉及车险市场改革，也涉及车险监管改革；既涉及车险供给者改革，也涉及中介渠道改革。

三责险最高责任限额调至1000万

具体来看，商车险方面，征求意见稿提升了商车险责任限额，结合经济 社会 发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万——500万元档次提升到10万——1000万元档次，满足消费者风险保障需求。

同时，征求意见稿提出，丰富商车险产品，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款， 探索 在新能源 汽车 和具备条件的传统 汽车 中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

费率方面，征求意见稿指出，要合理下调附加费用率，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

征求意见稿还要求，全面推行车险实名缴费制度，财险公司要加强投保人身份验证，做好保单签名、条款解释、免责说明等工作，推进实名缴费，促进信息透明，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者合法权益。

这意味着，险企拥有更大的自主条款创新空间，过去车险产品同质化的问题将得到改善。

交强险方面，征求意见稿也提高了责任限额，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的——30%扩大到——50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

除此之外，征求意见稿还要求，强化中介监管，建立健全车险领域保险机构和中介机构同查同处制度，严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚***、捆绑销售等违法违规行为。推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员垫付行为。禁止中介机构违规开展异地车险业务。

改革中机遇与挑战并存

那么，此次改革将对市场产生哪些影响？银保监会相关负责人表示，围绕“保护消费者权益”这个主要目标，争取各方支持，努力实现车险综合改革的最好结果。

具体而言，对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。对于财险公司来说，尽管保费规模有所下降，但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲；由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。对于中介渠道来说，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。对于监管来说，改革的全面顺利实施，将有利于解决车险市场长期存在的违法违规问题，促进监管资源配置优化。

对于此次改革中可能会出现的新情况，以及如何看待这些变化甚至挑战，银保监会相关负责人表示，首先，保费规模可能下降的情况。这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。

客观来看，由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的，是有利于消费者的，从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的，符合中央关于“减税降费”和金融业向实体经济让利的精神。

其次，改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处在承保盈亏平衡点附近。2019年经过重拳整治市场乱象，车险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8%。由于这次改革力度比较大，简政放权比较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内市场是有可能出现“一放就乱”的现象，导致行业性承保亏损，甚至影响理赔服务质量。

从国际来看，车险作为风险分散、竞争充分的大众化产品，承保盈亏平衡比较常见。基于此，《指导意见》考虑了相关配套措施，如果推动市场主体理性经营、规范市场秩序等措施比较到位的话，行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范。

再者，改革后可能出现中小财险公司经营困难的情况。随着市场化竞争的推进，许多行业中“强者恒强”的现象日益明显。财险市场也是如此，中小公司整体处于劣势，经营普遍比较困难。预计改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。同时，为促进中小财险公司 健康 发展，健全多层次市场体系，《指导意见》提出了相应支持政策。包括：支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

另外，改革后可能有少数消费者出现车险价格上涨的情况。这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。一方面，这符合风险定价原理。从市场化改革方向来看，应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费，财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌。另一方面，增设平滑机制。考虑到大数法则原理和车种车型实际情况，在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制，基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。

关于车险费率市场化改革的原因和车险费率市场化改革研究现状的介绍到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。